여러분은 퇴직연금에 대하여 얼마나 관심을 가지고 운용하고 계십니까? 본인이 가입한 퇴직연금의 종류(DB, DC, IRP)에 대하여 모르시는 분들도 많이 계실 텐데요. 얼마나 관심을 가지고 운용하느냐에 따라 개인별로 퇴직연금은 몇배이상 차이가 날 수도 있습니다. 그러면 나의 노후를 책임질 퇴직연금 디폴트옵션에 대하여 알아보겠습니다.
퇴직연금 디폴트옵션이란
디폴트옵션에 대하여 설명하기 전에 퇴직연금에 대하여 간단히 언급하겠습니다. 퇴직연금은 회사가 매월 일정한 금액을 나의 퇴직연금 계좌에 입금시켜 주고, 금융회사에서는 이 금액을 가지고 여러 상품에 투자하게 됩니다. 그리고 은퇴하게 되면 일시금(=한 번에 수령) 또는 연금(=정해진 기간 동안 매월 일정금액 수령) 형태로 본인이 선택하여 받을 수 있습니다.
디폴트옵션은 2023년 7월 12일부터 시행되었습니다. 여기서 디폴트옵션이란 우리나라말로 하면 사전지정운용제도라고 할 수 있습니다. 즉 퇴직연금 디폴트옵션이란, 퇴직연금 가입자가 별도의 운영을 하지 않으면 가입자가 미리 지정한 상품에 퇴직연금을 운영해 주는 제도입니다.
먼저 나의 퇴직연금 현황을 알아보는 것이 중요하니. 현재까지의 나의 퇴직연금은 얼마이고, 운용사별 퇴직연금의 수익률을 알아보시면 많은 도움일 될것입니다.
더 자세히 설명하자면, 가입자가 관리하지 않는 퇴직연금이 있으면 금융회사가 퇴직연금의 수익률 향상을 위해 기본적인 관리를 하겠다는 것입니다. 물론 디폴트옵션을 한다고 해서 수익률이 무조건 향상되는 것은 아닙니다. 참고로 디폴트 옵션을 시행하는 국가는 미국, 영국 등이 있으며 수익률은 5~7% 정도 된다고 합니다.
퇴직연금 디폴트옵션 대상
상당수의 퇴직연금 가입자가 관련 지식이 없거나 귀찮다는 이유로 본인의 퇴직연금을 신경 써서 관리하고 있지 않기 때문에, 퇴직연금의 평균 수익률은 1.95%로 낮은 편입니다. 디폴트옵션이 적용되면 가입자가 매번 어떤 방식으로 투자 운용을 할 것인지 정하지 않아도, 지속적으로 금융상품에 투자될 수 있습니다.
퇴직연금은 기본적으로 확정기여형(DB), 확정급여형(DB), 개인형 퇴직연금(IRP)등 3가지 종류로 나뉩니다. 확정형 급여형(DB)은 회사가 직접 퇴직연금을 운영하는 방식이기 때문에, DC형과 IRP형만 디폴트옵션의 대상이 됩니다.
- DB(확정급여형): 퇴직연금은 정해져 있고, 금융회사의 운용실적에 따라 기업 부담금을 결정하는 방법
- DC(확정기여형): 기업 부담금이 정해져 있고, 본인이 직접 운용해 퇴직급여를 정하는 방법
- IRP(개인형 퇴직연금): 스스로 적립해 퇴직연금을 운용할 수 있는 상품
퇴직연금 디폴트옵션 상품정보
그러면 과연 어떤 디폴트옵션을 선택해야 나의 노후를 위한 퇴직연금을 잘 굴릴 수 있는지 알아보겠습니다.
| 구분 | 운용 방법 |
| 타깃데이트펀드(TDF) | 투자 기간(=은퇴시점)을 미리 정하고, 운용기간 초반에는 고위험 비중을 높게 잡다가 시간이 지날수록 저위험 비중을 증가시키는 방식으로 자산배분을 변경하는 펀드 |
| 밸런스드펀드(BF) | 투자위험이 상이한 다양한 자산에 분산투자하고, 금융시장 상황과 자산가치 변동을 고여해 주기적으로 자산배분을 변경하는 펀드 |
| 스테이블밸류펀드(SVF) | 단기금융상품 등에 투자해 투자손실을 최소화하고 안정적인 수익을 추구하는 펀드 |
| 사회간접자본펀드(SOC펀드) | 국가와 지방자치단체가 추진하는 사회기반시설에 투자하는 펀드 |
TDF(타깃 데이트 펀드)
디폴트옵션 상품중에서도 특히 TDF(Target Date Fund)가 인기를 끌고 있습니다. TDF는 자신의 예상 은퇴시점에 맞추어서 포트폴리오를 수정(생애주기에 따라 위험, 안전 자산 비중을 자동 배분)하면서 운영할 수 있는 펀드입니다. 일반적으로 TDF 상품은 'TDF2055, 2060' 등 뒤에 숫자가 붙습니다. 이 숫자가 목표하는 은퇴 시점인 상품입니다. 이 숫자가 커질수록, 즉 은퇴시점이 멀어질수록 위험 자산 비율이 높아지는 투자 방식입니다.
운용 초기에는 다소 위험하더라도 수익을 낼 수 있는 상품에 공격적으로 투자하고, 은퇴시기가 다가올수록 안전한 자산에 투자하는 방식으로, 은퇴시점이 많이 남은 20,30대 젊은 층에게 인기가 있는 상품입니다.
참고로 연초 이후 TDF의 수익률을 보면 'KB온국민 TDF2055'(수익률 15.86%), '한국투자TDF알아서ETF포커스2060'(수익률 15.84%), '한국투자 알아서ETF포커스2055', '키움히어로즈TDF2050', '한국투자TDF알아서ETF2050', '삼성한국형TDF2050'등의 순으로 높았습니다.
마무리
퇴직연금은 얼마나 관심을 가지고 운용을 하느냐에 따라서 은퇴 시 수령할 때 몇 배의 수익차이가 발생할 수도 있습니다. 약간의 노력만 하신다면 더욱 든든한 노후를 준비하실 수 있으니, 잘 알아보시고 모두 부자 되시기 바랍니다.
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